מקצועי >

מימון בלי סיכון

האם מומלץ לקחת מקדמות מלקוחות? למה לא כדאי לעכב תשלום לספקים? ואיזה סוג הלוואה מומלצת להשקעה? ניר גרני עונה על כל השאלות

מימון או אשראי חשובים לניהול עסק חקלאי ולהתרחבותו. אבל שימוש שגויי בכלים הפיננסיים האלה עלול לצמצם את מרחב קבלת ההחלטות שלכם, ובמקרה חמור יותר יגרום לקריסה.


הבה נבחן טעויות נפוצות, וחלופות שיאפשרו לכם לנהל את המשק בלי מתח מיותר.


הטעות: לא מתכננים את תזרים המזומנים

כשמגיע הכסף מהלקוחות אתם משקיעים אותו בדונמים נוספים על אלה שיש לכם, בחממה חדשה או בטרקטור, ולא משאירים די ממון לפעילות שוטפת.

התוצאה: לא נשאר כסף לפתיחת העונה

אם לא תכננתם תזרים המזומנים, מה שהשקעתם יחסר לכם, ותתחילו את העונה ברגל שמאל.

הדרך הנכונה: אל תשקיעו בלי לבדוק את התזרים

מקור מימון להשקעות צריך להיות חיצוני, ואם אין מקור למימון ההשקעה יחד עם הפעילות השוטפת, אל תכנסו להרחבה של המשק.


הטעות: הלוואה לטווח קצר משמשת להשקעות טווח ארוך

אתם נכנסים להשקעה לטווח ארוך באמצעות כסף שהיה אמור לשמש לעונה השוטפת.

התוצאה: נוצר לחץ למזומנים בשוטף

במצב של לחץ תזרימי מיידי, אתם מעכבים את הפעולות שאתם לא מוכרחים לעשות וגורמים לעצמכם נזקים חמורים.

הדרך הנכונה: השתמשו במימון לטווח ארוך עבור השקעות לטווח ארוך

זכרו שלכסף שתקבלו העונה יש תפקיד – הוא צריך לכסות את הפעילות השוטפת עד הפעם הבאה שייכנס עוד כסף.
מתכננים השקעה שתחזיר את עצמה רק בעוד 5 שנים? עשו זאת באמצעות הלוואה ל-5 שנים.


הטעות: מעכבים תשלום לספקים כמקור אשראי

כשלא דואגים למימון מסודר, מעכבים תשלומים לספקים. לכאורה, אשראי זול ונוח. למעשה, זוהי הגבלה חמורה של מרחב ההתנהלות שלכם. עיכוב תשלומים לספקים צריך להיות המוצא האחרון. משום שכשהבנק מבין שאתם חייבים כסף, קשה לו לעזור. כשהספקים האחרים יראו זאת הם לא יסכימו לתת לכם סחורה באשראי. וכך מרחב ההחלטות שלכם יצטמצם.

התוצאה: צמצום ביכולת לגייס אשראי נוסף מבנקים ומספקים

הדרך הנכונה: הסדירו את האשראי בבנק לפני הכול

עדיף לפנות לבנק לפני שנוקטים בצעדים דרסטיים. סביר שתקבלו אשראי שיעניק לכם מרחב מחיה ארוך יותר. לאחר מכן, אם תגיעו לקצה המסגרות, בלית ברירה תוכלו לעכב תשלומים. לא טוב אבל בהחלט פחות גרוע.


הטעות: אוכלים את החממה שלכם

אתם מושכים את כל כספי הרווחים בלי להשאיר כסף לתחזוקת העסק ושדרוגו. למשל, חקלאי שרכש ציוד לחממה, נהנה במשך מספר שנים מהתוצרת. אבל, אם לא יחסוך כסף שישמש אותו בעוד כמה שנים לתיקון החממה או החלפתה הוא עלול להיקלע למצב בו השקעתו תרד לטמיון.

התוצאה: צמצום זוחל של יכולת העסק להתקיים לטווח הארוך

משנה לשנה, הציוד מתבלה, ההזדמנויות נדחות בשל מחסור במזומנים והשקעות חדשות לא מתבצעות.

הדרך הנכונה: הוסיפו לטור ההוצאות בתזרים שלכם גם סכום קבוע להשקעה עתידית

במרוצת השנים תצברו סכום שיספיק לכם לשיפוץ ואולי אף להרחבת העסק.


הטעות: לוקחים מקדמות גדולות ומוקדמות מדי מהלקוחות

חקלאים שלוקחים מהלקוחות מקדמה הגבוהה מהדרוש למימון הפעילות, חיים בתחושה של רווחה כלכלית, אך מגיעים לסוף העונה בלי עודפים שיאפשרו להם להתכונן כראוי לעונה הבאה.

התוצאה: מתגלגלים ללא שליטה

כשחיים ממקדמות של לקוחות, הופכים למעשה לתלויים במקדמות של העונה הבאה. העסק מתגלגל והשליטה בו עוברת לידי הלקוח.

הדרך הנכונה: השתמשו במקדמות רק למימון הפעילות השוטפת

אם עלות הגידול היא 80% מההכנסה, וחצי מהעלויות הן בסוף, נכון לקחת מקדמות של 40% מההכנסות ולא יותר. כך, כשתסתיים העונה תקבלו את שארית ההכנסה, תכסו את הוצאות העונה ותישארו עם רווח למימון העונה הבאה.


החלטות שתקבלו בתחום המימון ישפיעו על יכולתכם לנהל את המשק. אם תגיעו לקצה יכולת גיוס האשראי, תיקחו מקדמות מלקוחות, תדחו תשלומים לספקים, התזרים ימתח עד הקצה ויכולת קבלת ההחלטות שלכם תצטמצם.


ככל שתעשו את הבחירות שלכם מוקדם יותר, ומתוך הסתכלות מפוקחת ומתוכננת קדימה, כך מרחב ההחלטה שלכם ילך ויגדל עם השנים, ואיתו היכולת לספוג טעויות וזעזועים.


*ניר גרני הוא מנכ"ל משרד פארטו ניהול וייעוץ הפועל בתחום הייעוץ הכלכלי והעסקי בתחומי התעשייה, המסחר, השירותים וחקלאות.

קבוצת סיון - מיתוג | מיתוג באינטרנט